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Calculer sa capacité de financement

Qu’est qu’une capacité de financement ?

La capacité de financement, ou capacité d’emprunt, correspond au montant maximal qu’il est possible d’emprunter sur une période définie.

 

Elle prend en compte les revenus et les charges de la personne et donne des indicateurs quant à ses facultés à honorer son remboursement pendant toute la durée de l’emprunt.

 

Une fois la capacité de financement calculée, la personne peut entamer sa demande d’emprunt de manière plus sereine.

Comment calculer sa capacité de financement ?

Si vous souhaitez connaître vos aptitudes à emprunter, vous devez commencer par évaluer votre niveau de revenus. Ce dernier prend en compte la totalité des rentrées d’argent du futur investisseur (pensions de retraites, alimentaires, revenus issus de professions non salariées), auxquelles s’ajoutent le montant de votre apport personnel et des différentes aides auxquelles vous pouvez prétendre, comme le prêt à taux zéro par exemple.

 

La principale règle, quasi universelle lorsque vous voulez emprunter, énonce que votre effort d’épargne ne doit pas excéder 33 % sur la globalité de votre opération.

 

Au-delà de ce seuil, certains organismes prêteurs considèrent que la personne présente des risques de ne pas pouvoir honorer ses paiements jusqu’au remboursement total.

 

Un autre élément qu’il faut retenir concerne la durée d’emprunt pour laquelle vous avez souscrit votre crédit. Par exemple, si celle-ci augmente, le montant de vos taux d’intérêts sera inexorablement plus élevé.

Calcul du taux d’endettement

Pour calculer le taux d’endettement, il suffit de diviser les charges du foyer par les revenus générés et de multiplier ce résultat par 100.

  • Par exemple, un ménage qui perçoit 4.500 € de revenus mensuels et dont les charges s’élèvent à 1.500 € est à 33 % de taux d’endettement. Les banques admettent un taux d’endettement jusqu’à 33 %, ce ménage reste donc solvable.

En cas de doute, les conseillers Optiméa Crédit restent disponibles et répondent à toutes vos questions relatives à votre capacité d’emprunt et les solutions de prêt qui s’offrent à vous.

Évaluation de l’apport personnel

Dans le cadre de votre emprunt, vous pouvez injecter des fonds que vous détenez déjà dans l’opération afin de réduire le montant du prêt. Ils correspondent à votre apport personnel.

 

Vous pouvez disposer d’un apport personnel à la suite d’économies réalisées, d’une donation ou d’un prêt délivré par l’un des parents par exemple. Il peut également s’agir d’une succession perçue. En résumé, les possibilités d’apport personnel sont nombreuses et permettent de réduire le montant de l’emprunt à hauteur de la somme apportée.

 

Un dossier d’emprunt est généralement vu d’un meilleur œil s’il contient un apport personnel, et plus la part d’apport personnel est importante, plus le dossier pourra être optimisé.

Augmenter sa capacité d’emprunt

L’augmentation de votre capacité d’emprunt sera directement liée à l’accroissement du montant de votre apport. Plus votre apport personnel sera important, plus votre vous pourrez emprunter. Sachant qu’on peut emprunter plus facilement pour une résidence principale que pour de l’investissement locatif. 

Une autre bonne pratique peut être de terminer le remboursement du/des autres prêts en cours si la somme restante est accessible, ou bien de regrouper plusieurs crédits en un seul afin de réunir les toutes mensualités en une.

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